El rol de los seguros ante las inclemencias naturales

La naturaleza fue muy vehemente con nuestro país. Lluvias, inundaciones, huaicos y otros fenómenos naturales han causado estragos no solo en las poblaciones civiles, sino también en muchas empresas.

La pérdida de vidas y los daños en la infraestructura del país han sido una constante en esta temporada veraniega. No obstante, todo hace indicar que aún estamos lejos de superar estos embates, pues ya se ha pronosticado la llegada de un nuevo Fenómeno El Niño Costero en los próximos meses.

"Lo que sucede este año en lo que se refiere a fenómenos climáticos es prácticamente lo mismo que ocurrió en el 2017, con el posible agravante de la inflación", comenta el gerente general de la empresa consultora Enforce, Walter Hernández.

El ejecutivo manifiesta que en el 2017 las empresas aseguradoras desembolsaron más de 8,000 millones de soles por siniestros de este tipo. "No obstante, los años en los que se registró un mayor desembolso por parte de las aseguradoras fueron los de pandemia, con más de 10,000 millones de soles en pagos", precisa.

La inflación

Un factor que el gerente general de Enforce resalta y que podría agravar la situación es la inflación. Para Hernández, la tendencia alcista de los precios en el Perú, algo que se observó desde el 2022, hace prever que los precios de aquellos bienes afectados por las fuerzas de la naturaleza se incrementen, lo que también podría impactar en el pago de las indemnizaciones correspondientes.

"En ese contexto, las empresas aseguradoras observarán con mucho más detenimiento las solicitudes de cobertura", asevera.

Hernández detalla que los siniestros [riesgos ya materializados] ocasionados por catástrofes climáticas llegarían a ser bastante caros al momento de indemnizar. "Así, tomando como experiencia El Niño Costero del 2017, se observa en los registros financieros que las empresas de seguros pagaron por siniestros acumulados la suma de 8,116 millones 528,000 soles. Esta cifra corresponde a las indemnizaciones derivadas de las coberturas contratadas en pólizas", anota.

Activación

El gerente general de Enforce sostiene que la crisis climática está activando las coberturas de los diversos seguros que giran en torno a la protección de los bienes públicos y privados; como, por ejemplo, seguros de responsabilidad civil frente a terceros, coberturas ante incendios, seguros agrícolas, seguros de transporte de carga, entre otros.

"Igualmente, también podrían activarse las coberturas de los seguros de vida, de accidentes personales, seguros complementarios de trabajo de riesgo [del personal encargado de hacer el mantenimiento de vías], seguros de salud, gastos por sepelio, entre otros", menciona. Ante esta situación, Enforce recomienda a los asegurados, cuando sufran algún siniestro a causa de las lluvias, inundaciones e inclusive incendios forestales, que busquen asesoría adecuada para tomar las decisiones más correctas.

Mayores pagos

Una compañía aseguradora tiene la misión de proteger a la empresa o persona de los daños que puede causar un desastre natural en su patrimonio. "A cambio, las aseguradoras reciben una contraprestación llamada prima y con ella pueden financiar la indemnización cuando ocurra un desastre", refiere Hernández.

Agrega que muy probablemente esta prima se incremente el próximo año, pues su cálculo se determina considerando el nivel de siniestralidad a cubrir de cada asegurado. "Los problemas climáticos en el Perú han sido frecuentes, con mayor intensidad en los últimos años, lo que nos hace prever que las aseguradoras elevarán el valor de la prima", comenta.

Además, en el plano internacional, las reaseguradoras internacionales están endureciendo sus políticas de suscripción. "Esto significa que estas empresas otorgan reaseguros, pero con coberturas más reducidas, lo que ocasiona que los costos para la compañía aseguradora también se incrementen en el mercado local", explica.

La crisis climática está activando las coberturas de los diversos seguros que giran en torno a la protección de los bienes públicos y privados; como, por ejemplo, seguros de responsabilidad civil frente a terceros, coberturas ante incendios, seguros agrícolas, seguros de transporte de carga, entre otros.

Seguro agrario

Uno de los sectores más afectados por las inclemencias de la naturaleza, sin lugar a duda, es el agrario. Por tal motivo, el Gobierno activó el Seguro Agrícola Catastrófico (SAC). Se trata de un seguro gratuito, financiado al 100% con recursos del Estado, por medio del Fondo de Garantía para el Campo y del Seguro Agrario (Fogasa), para disminuir la vulnerabilidad a la que están expuestos los cultivos de los pequeños agricultores de escasos recursos, priorizando los de la agricultura familiar de subsistencia.

El propósito del SAC es apoyar a estos productores para reinsertarse en la actividad agrícola y resarcirlos por daños generados por riesgos climáticos y naturales.

El SAC fue implementado para cubrir la campaña agrícola 2022-2023 ante la presencia de desastres naturales en el agro, como la escasez de recursos hídricos por la ausencia de lluvias que afectan a la zona altoandina del país.

El Seguro Agrario Catastrófico ha permitido incorporar mejoras significativas, como la inclusión de cultivos permanentes a la cobertura, el incremento de la indemnización de 650 a 800 soles por hectárea. Además, brinda una cobertura complementaria por pérdidas totales, que garantizarán la indemnización por pérdida íntegra del cultivo asegurado en una parte de la unidad de riesgo, que puede ser inclusive una parcela.

El SAC no cubre los costos de producción ni el total de pérdidas estimadas en que incurren los agricultores damnificados por un evento catastrófico. Su objetivo es dotar de una compensación básica, que aumente la capacidad de los agricultores más vulnerables para sobrellevar los impactos negativos de la catástrofe.

"Se trata de una iniciativa muy oportuna del Gobierno para atender quizá al sector más vulnerable ante la presencia de desastres naturales", acota Hernández.

Dados los últimos pronósticos, la presencia del Fenómeno El Niño Costero no será de gran consideración. "Sin embargo, ello no significa que nos quedemos cruzados de brazos. La prevención es fundamental en coyunturas como la que estamos atravesando y, dentro de un plan de previsión, es importante considerar la adquisición de un seguro. Para ello, es importante asesorarse adecuadamente para saber qué tipo de seguro adquirir", refiere el ejecutivo.