¿Las deudas se heredarán? Los cambios en el seguro de desgravamen que debes conocer

La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) ha anunciado cambios importantes en la regulación del seguro de desgravamen, un tipo de cobertura financiera que protege a los familiares de una persona en caso de fallecimiento o invalidez.

Según explicó Fernanda Mares, supervisora principal de conducta de mercado de la SBS, a RPP, estas modificaciones buscan ofrecer mayor libertad y transparencia a los usuarios del sistema financiero.

¿Qué es el seguro de desgravamen y para qué sirve?

Mares lo describe como un “salvavidas” o una “protección”. Su función principal es cubrir el saldo pendiente de un préstamo cuando el titular fallece o queda en una situación de invalidez total y permanente. De esta manera, los familiares no heredan las deudas del fallecido y quedan libres de esa responsabilidad financiera.

¿Qué cambió con la nueva norma de la SBS?

La principal modificación introducida por la SBS es que el seguro de desgravamen ya no será obligatorio para la mayoría de los créditos. Antes, este seguro venía “empaquetado” con los préstamos, pero ahora las entidades deberán ofrecer al cliente la posibilidad de elegir entre un crédito con o sin este seguro.

Estos cambios forman parte de los nuevos reglamentos de conducta del sistema financiero y de seguros, con el objetivo de que los usuarios tengan más información, comparen opciones y tomen decisiones conscientes sobre su protección financiera.

¿Sigue siendo obligatorio el seguro de desgravamen?

No en todos los casos. Para los créditos de consumo (como préstamos personales o tarjetas de crédito), el seguro será opcional. Sin embargo, en los créditos hipotecarios, el seguro de desgravamen sigue siendo obligatorio, ya que se considera una garantía esencial para acceder a este tipo de financiamiento.

Los usuarios podrán decidir si contratarlo o no, dependiendo del tipo de crédito, monto y plazo. Además, las entidades financieras deberán brindar información clara y completa sobre el costo y las condiciones del seguro antes de firmar el contrato.

¿Qué pasa con los créditos antiguos?

Los cambios rigen desde septiembre de 2025. Si ya tienes un crédito con seguro de desgravamen (por ejemplo, una tarjeta de crédito), puedes acogerte a las nuevas condiciones acercándote a tu entidad financiera. El banco o caja deberá ofrecerte un nuevo producto que te permita optar por un crédito sin el seguro.

¿Qué sucede si alguien fallece sin seguro y con deudas?

Este punto fue aclarado por Fernanda Mares: si una persona decide no contratar el seguro de desgravamen y fallece con deudas, el pago se realizará con el patrimonio que haya tenido en vida, es decir, con la llamada masa hereditaria.

Las entidades financieras solo podrán cobrarse sobre los bienes del fallecido, hasta cubrir el monto adeudado. Esto no es una nueva disposición, sino una práctica que sigue vigente según el Código Civil.

¿Las deudas se heredan a los familiares?

No. Los familiares no heredan las deudas ni están obligados a pagarlas con sus propios bienes. El Código Civil peruano, en sus artículos 871 al 873, establece que las deudas se cancelan únicamente con el patrimonio del fallecido.

Por lo tanto, los herederos no asumen ninguna carga económica adicional más allá de los bienes heredados.

¿Qué pasa si no hay bienes?

Si el deudor fallecido no deja bienes y no tenía seguro de desgravamen, la entidad financiera deberá asumir la pérdida.

Por eso, antes de aprobar un crédito, los bancos realizan una evaluación exhaustiva o “radiografía” del cliente para determinar su nivel de riesgo.

¿Cómo pueden los familiares saber si había un seguro?

En caso de fallecimiento, la SBS dispone de un canal llamado “Herederos Informados”, donde los familiares pueden consultar si el difunto tenía algún seguro activo, incluido el de desgravamen.

Este servicio busca aumentar la transparencia y facilitar los trámites ante las aseguradoras, permitiendo a los deudos ejercer sus derechos sin complicaciones.

Fuente: El Popular