MAS FÁCIL RECORTAR LOS PRODUCTOS QUE ATACAR LOS COSTOS INTERNOS

Es muy común escuchar a muchos de los asegurados quejarse cada vez que reciben las renovaciones de sus pólizas de seguro médico. Y es muy común también escuchar los argumentos de los ejecutivos de las aseguradoras al respecto. Que los incrementos se dan por temas de aumento de edad de las personas, a mayor edad más caro el seguro. Este factor es cierto pues las tarifas en los seguros médicos individuales son etareas y no por composición de grupo como en algunas EPS. Pero este factor no debería ser más del 2 o 3%. Entonces dicen, otro factor es la inflación médica que es mayor a la inflación general, en el mundo normalmente está en 8%, en el Perú estaba en 6%. La suma de estos dos componentes deberían ser los que expliquen los incrementos en las primas.

Hemos hecho un pequeño análisis de los productos de seguros médicos en nuestras Compañías Aseguradoras. Ya ahora, Rimac, Pacífico, Mapfre y últimamente La Positiva tienen un portafolio de productos que van desde un Seguro Internacional, un seguro local que incluya la modalidad de reembolsos, un seguro local cerrado (sin reembolso) con todas las Clínicas y un cuarto producto que trabaje solo con algunas Clínicas (generalmente las que pertenezcan al grupo económico de cada aseguradora). En los productos internacionales son muy buenas coberturas y con sumas aseguradas que llegan a los cinco millones de dólares. Se trabajan con Operadores Internacionales de primer nivel. En los seguros con reembolso las sumas aseguradas son de S/. 9.6 millones de soles, en los seguros cerrados con todas las Clínicas las sumas aseguradas son de S/. 5 millones de soles y en el que trabajan con algunas Clínicas estas son de S/.3.2 millones de soles. Para el análisis hemos tomado el caso de los productos de Pacífico : Medicvida Internacional, Medicvida Nacional, Multisalud y Red Preferente. (cuadros 1 y 2).

En el análisis efectuado hemos comparado las primas en los último 5 años de cada producto asumiendo para una familia con un titular de 45 años, cónyuge de 40 y dos hijos de 10 y 8 años cada uno. Lo que hemos podido apreciar es que los productos que trabajan solo con Clínicas si se cumple los incrementos por inflación médica en promedio de 6% por año, pero en el Internacional y en el que tiene reembolso tienen un sobre incremento, quizás más que nada según los patrones internacionales. Hasta ahí está bien, uno podría decir que las Compañías suben en función a los costos del mercado de la salud. Pero ahí no acaba la historia. Las Compañías año tras año se quejan del factor de la siniestralidad, que las primas que cobran no les alcanza entonces optaron por lo siguiente.

Los productos los han ido recortando, han ido aumentando los deducibles en las atenciones ambulatorias, han ido aumentando los copagos en las hospitalizaciones y las atenciones en el extranjero antes con un deducible mínimo de US$ 2,000 dólares ahora con US$ 2,500 dólares. Además de haber muchos Gastos No Cubiertos y han ampliado las exclusiones. De esta forma buscan disminuir la siniestralidad de las pólizas.

En conclusión, el ajuste viene en el caso de los productos y no en el de los costos de las Clínicas y sus proveedores. Al final, es el asegurado el perjudicado.