SEGURO Y DESAROLLO MUNDIAL
Los Seguros pertenecen a una de las actividades de nuestra Economía, no del Sector Primario que son la Minería, Agricultura o Pesca, ni del Sector Secundario como la Industria o Construcción, todas ellas generan riqueza material, pertenece a un Sector Complementario, al Sector Servicios, pues es una actividad que complementa el desarrollo de otras.
Los Seguros dan cobertura ante imprevistos que puedan dañar cualquier actividad económica, son financiadoras de las perdidas de estos siniestros, asumen el riesgo. De esta forma podemos planificar proyectos de desarrollo a largo plazo.
Por ejemplo, si uno va a realizar la Evaluación de cualquier proyecto, se requiere hacer una planificación y con ello un flujo de caja proyectado. Con este Flujo de Caja uno podrá luego llegar a la Tasa Interna de Retorno y así medir la conveniencia de tal o cual proyecto. Pero como incluir en este Flujo eventos que me puedan distorsionar los resultados como Incendios, Terremotos, Robos o cualquier siniestro imprevisto? Entonces uno introduce los seguros que lo que hacen es transferir el riesgo de estos a una aseguradora. Así podremos tener flujos “normalizados” y eliminar estas distorsiones. Así se pueden lograr proyectos de desarrollo de largo plazo. Igual pasa en las planificaciones familiares. Si uno piensa en su familia, como evitar estas desgracias financieras que nos pueden generar temas como enfermedades importantes, robos, incendios o hasta fallecimientos? Entonces se dan los seguros de salud, de autos, domiciliarios o hasta los seguros de vida y universitarios.
Pues bien, los indicadores más usados para poder medir el desarrollo de las economías con los seguros son los grados de penetración de estos en sus sociedades. Y lo que más se utiliza hoy es la relación de seguros entre el PBI de cada país. En este punto es claro ver que este ratio en el Mundo es hoy de más del 7%, ratio que ha venido subiendo y en los últimos diez años ha crecido más de un punto porcentual. En Economías desarrolladas como en USA este ratio es de 11.8% y en Europa está también encima del 10%. En Latinoamérica este ratio es de solo 3% y en el Perú es de solo 1.9%. Lo que mide en realidad este ratio es cuan formalizada esta cada economía en el Mundo, y así en una economía tan informal como la nuestra estamos con un ratio muy bajo, pero en Chile este es de 4.6% y en Colombia país con un ratio de informalidad similar al Perú es de 3.0%. Es importante ver como países con más desarrollo como Corea del Sur, Japón o Reino Unido están en 14% más o menos, pero otros como China en solo 4%.
El desarrollo de los seguros va de la mano con la formalidad de las economías. Y con economías formales se pueden establecer proyectos de desarrollos de largo plazo. Todo proyecto en su financiamiento requiere de los seguros. Así, por ejemplo, para los financiamientos de inmuebles, carros, planes de pensión o empresas como agroindustrias, mineras, construcción o cualquier otro siempre se piden los seguros de desgravamen en casos de personas o seguros patrimoniales en caso de empresas.
Acá falta indicar aun cuanto de cada población tiene seguros. En sociedades con la pirámide de distribución de ingresos muy vertical, con niveles muy altos de pobreza y extrema pobreza, los seguros los tienen muy pocos. En el Perú estoy convencido, eso pasa aún, por lo tanto, el techo por crecer en seguros es aún muy grande.
Escrito por:
Hugo Rizo Patron
Economista
